Diese Seite behandelt eine der folgenreichsten Entscheidungen rund um US-amerikanische Studienkredite: die Umschuldung ("Refinancing") eines staatlichen (federal) US-Kredits bei einem privaten Anbieter. Da es kein deutsches Äquivalent zu diesem System gibt, erklären wir hier das US-Konzept ausführlich auf Deutsch — für Leser, die sich mit US-Studienkrediten befassen, etwa nach einem Studienaufenthalt in den USA. Diese Umschuldung ist in der Regel unumkehrbar: Es gibt keinen Standardweg, einen umgeschuldeten privaten Kredit zurück in den staatlichen Status zu überführen. Dieser Text ist Bildungsinhalt, keine persönliche Finanz- oder Rechtsberatung, und Regeln sowie Programme ändern sich — bestätigen Sie zeitkritische Angaben immer direkt bei Ihrem Kreditdienstleister oder auf studentaid.gov.
Einkommensabhängige Rückzahlungspläne. Diese Pläne begrenzen Ihre monatliche Rate auf einen Anteil Ihres verfügbaren Einkommens — ein wichtiges Sicherheitsnetz, falls Ihr Einkommen sinkt. Private Umschuldungskredite bieten in der Regel keine vergleichbare, einkommensabhängige Zahlungsoption.
Staatliche Stundung. Diese ermöglicht es, Zahlungen bei Arbeitslosigkeit oder finanziellen Schwierigkeiten vorübergehend auszusetzen oder zu reduzieren, ohne sofort in Zahlungsverzug zu geraten. Private Kreditgeber bieten manchmal eigene Härtefallprogramme an, diese liegen jedoch im Ermessen des jeweiligen Anbieters.
Staatliche Erlassprogramme. Programme wie das Public Service Loan Forgiveness richten sich an Kreditnehmer in bestimmten öffentlichen Berufen, die eine erforderliche Anzahl qualifizierender Zahlungen leisten. Ein umgeschuldeter Kredit ist kein staatlicher Kredit mehr und verliert die Berechtigung für staatlichen Erlass, selbst wenn Sie bereits auf dem Weg zur Qualifikation waren.
Einmal umgeschuldet, sind alle drei Schutzmaßnahmen für diesen Kredit dauerhaft verloren.
Eine Umschuldung ist eher sinnvoll, wenn mehrere der folgenden Punkte gleichzeitig zutreffen: Sie haben ein stabiles, verlässliches Einkommen und rechnen nicht mit einer Phase der Arbeitslosigkeit. Sie arbeiten nicht im öffentlichen Dienst oder haben bereits eine qualifizierende Erlassung erhalten. Sie können sich für einen spürbar niedrigeren Zinssatz qualifizieren — rechnen Sie Ihre eigenen Zahlen mit unserem Rechner durch, um den tatsächlichen Unterschied zu sehen, nicht nur den beworbenen Zinssatz. Und Sie schulden ohnehin bereits private Kredite um, oder staatliche Kredite, bei denen Sie sicher sind, keine Schutzmaßnahmen zu benötigen.
Wenn Ihr Einkommen schwankt oder unsicher ist, Sie im öffentlichen Dienst arbeiten und einen Erlass anstreben, oder Sie den Wert eines Sicherheitsnetzes wie einkommensabhängiger Rückzahlung und Stundung schätzen, entfernt eine Umschuldung staatlicher Kredite Flexibilität, die Sie später möglicherweise brauchen — selbst wenn die Zahlen heute besser aussehen. Ein niedrigerer beworbener Zinssatz kann auf dem Papier attraktiv wirken und trotzdem die falsche Entscheidung sein, sobald Sie berücksichtigen, was Sie aufgeben, falls sich Ihre Umstände ändern.
Umschuldung ist keine Alles-oder-nichts-Entscheidung. Viele Kreditnehmer halten eine Mischung aus staatlichen und privaten Krediten und können ausschließlich den privaten Anteil umschulden — oder nur die staatlichen Kredite, bei denen sie sicher sind, nie Schutzmaßnahmen zu benötigen — während der Rest im staatlichen System verbleibt. So bleiben staatliche Schutzmaßnahmen dort erhalten, wo sie am wichtigsten sind, während mögliche Zinsersparnisse dort genutzt werden, wo der Kompromiss sinnvoll ist. Die Mathematik unseres Rechners funktioniert unabhängig vom Kredittyp gleich; berechnen Sie Ihre Kredite daher am besten einzeln statt Ihren gesamten Saldo als eine einzige Alles-oder-nichts-Entscheidung zu behandeln.
Bevor Sie einen staatlichen US-Kredit umschulden, kann es helfen, folgende Fragen der Reihe nach zu beantworten. Erstens: Handelt es sich bei dem Saldo, den Sie umschulden möchten, überhaupt um einen staatlichen Kredit? Falls nicht, gilt der in dieser Anleitung beschriebene Kompromiss nicht, und die Entscheidung hängt hauptsächlich von der Zinsmathematik in unserem Rechner ab. Zweitens, falls es sich um einen staatlichen Kredit handelt: Wie sicher sind Sie, dass Ihr Einkommen stabil genug bleibt, dass Sie niemals einkommensabhängige Rückzahlung oder Stundung benötigen würden? Drittens: Arbeiten Sie derzeit auf ein staatliches Erlassprogramm hin, oder könnten Sie das realistisch in Zukunft tun? Viertens: Erzeugt der Zinssatz, für den Sie tatsächlich qualifizieren — nicht ein beworbener Bestwert — laut unserem Rechner eine ausreichend große Zinsersparnis, um diese Schutzmaßnahmen dauerhaft aufzugeben? Nur wenn Sie alle vier Fragen ehrlich und ohne Bedenken bejahen können, ist eine Umschuldung staatlicher Kredite in der Regel sinnvoll.
Diese beiden Begriffe werden häufig verwechselt, bedeuten aber sehr unterschiedliche Dinge. Die staatliche US-Konsolidierung ("Federal Consolidation") fasst mehrere staatliche Kredite zu einem neuen staatlichen Direct Consolidation Loan zusammen und bleibt vollständig innerhalb des staatlichen Systems — staatliche Schutzmaßnahmen bleiben dabei erhalten. Umschuldung hingegen ersetzt einen Kredit durch einen neuen privaten Kredit und entfernt ihn vollständig aus dem staatlichen System. Wenn Ihnen der Erhalt staatlicher Schutzmaßnahmen wichtig ist, sind Konsolidierung und Umschuldung keine austauschbaren Optionen, auch wenn beide auf den ersten Blick ähnlich klingen.