Schätzen Sie, wie viel Sie bei einer Umschuldung Ihrer Studienkredite sparen könnten — kostenlos und privat.
Dieser Rechner behandelt ein spezifisch US-amerikanisches Finanzprodukt: die Umschuldung ("Refinancing") von US-Studienkrediten bei einem privaten Kreditgeber. Es gibt in Deutschland kein direktes Äquivalent zu diesem System, da das deutsche BAföG und andere deutsche Studienfinanzierungen grundsätzlich anders aufgebaut sind als US-amerikanische Bundes- und Privatkredite. Diese Seite erklärt das US-Konzept auf Deutsch für Leser, die sich mit dem US-System befassen — etwa weil sie in den USA studiert haben, dort studieren, oder US-Studienkredite mitbringen.
Bei einer Umschuldung ("Refinancing") löst ein privater Kreditgeber einen oder mehrere bestehende Studienkredite ab und ersetzt sie durch einen einzigen neuen privaten Kredit — im Idealfall mit einem niedrigeren Zinssatz, einer anderen Laufzeit oder beidem. Dieses Tool vergleicht die Gesamtzinsen Ihrer aktuellen Konditionen mit einem neuen geschätzten Zinssatz und einer neuen Laufzeit anhand der Standard-Tilgungsmathematik — derselben Methode, mit der Kreditgeber eine feste monatliche Rate berechnen, die einen Saldo über eine festgelegte Anzahl von Jahren vollständig tilgt.
Der Rechner zeigt sowohl die geschätzte Veränderung der monatlichen Rate als auch die über die gesamte Laufzeit gesparten (oder zusätzlichen) Gesamtzinsen. Dieser Unterschied ist wichtig: ein niedrigerer Zinssatz kann erhebliche Ersparnisse bringen, aber eine längere neue Laufzeit kann die Gesamtzinsen sogar dann erhöhen, wenn der neue Zinssatz niedriger ist als der aktuelle. Der Rechner zeigt beide Effekte nebeneinander, damit Sie den tatsächlichen Kompromiss sehen — nicht nur den beworbenen Zinssatz.
Alle Berechnungen laufen direkt in Ihrem Browser ab. Es werden keine Daten an einen Server übertragen, gespeichert oder weitergegeben.
Aktueller Gesamtsaldo ist der Betrag, den Sie heute noch schulden — nicht der ursprünglich aufgenommene Betrag. Wenn Sie mehrere Kredite gemeinsam umschulden möchten, addieren Sie deren aktuelle Salden.
Aktueller Zinssatz sollte der tatsächliche Zinssatz Ihres bestehenden Kredits sein, nicht ein geschätzter Wert. Ein falscher Wert verzerrt die gesamte Ersparnisschätzung, da sich Zinsen jeden Monat auf den Saldo aufsummieren.
Verbleibende Laufzeit ist die Anzahl der Jahre, die in Ihrem aktuellen Rückzahlungsplan noch übrig sind — nicht die ursprüngliche Laufzeit. Wenn Sie sich sieben Jahre in einem 10-Jahres-Kredit befinden, geben Sie 3 ein, nicht 10. Das ist einer der häufigsten Eingabefehler.
Neuer geschätzter Zinssatz sollte ein Zinssatz sein, den Ihnen ein Kreditgeber tatsächlich angeboten hat, oder eine vorsichtige Schätzung auf Basis Ihrer eigenen Recherche — dieser Rechner ruft keine Live-Zinssätze von Kreditgebern ab.
Neue Laufzeit ist die Rückzahlungsdauer des umgeschuldeten Kredits. Dieser Wert wird am häufigsten unterschätzt, obwohl er einen großen Einfluss auf die Gesamtzinsen hat.
Mit den voreingestellten Beispielwerten oben — ein Saldo von 35.000 $, ein aktueller Zinssatz von 6,8 % bei 10 Jahren Restlaufzeit, umgeschuldet zu einem neuen Zinssatz von 4,5 % — ergibt die Tilgungsmathematik: Bei gleicher 10-jähriger Laufzeit sinkt die geschätzte monatliche Rate von rund 403 $ auf rund 363 $, und die geschätzten Gesamtzinsen sinken von etwa 13.334 $ auf etwa 8.528 $ — eine Ersparnis von rund 4.806 $ über die Laufzeit. Würde man stattdessen auf eine 15-jährige Laufzeit zum gleichen neuen Zinssatz umschulden, würde die monatliche Rate zwar stärker auf rund 268 $ sinken, doch die Gesamtzinsen blieben mit etwa 13.195 $ fast unverändert gegenüber dem aktuellen Kredit — die längere Laufzeit gleicht den niedrigeren Zinssatz fast vollständig aus. Prüfen Sie deshalb immer beide Werte in der Ergebnistabelle, nicht nur die monatliche Rate.
Nur die monatliche Rate vergleichen. Wie das Beispiel oben zeigt, kann eine niedrigere Rate durch eine längere Laufzeit dazu führen, dass Sie insgesamt genauso viel oder sogar mehr Zinsen zahlen als vorher. Prüfen Sie deshalb immer die Gesamtzinsen und den Gesamtbetrag, nicht nur die monatliche Zahl.
Die ursprüngliche statt der verbleibenden Laufzeit verwenden. Wenn Sie bereits mehrere Jahre in der Rückzahlung sind, überschätzt die Eingabe der ursprünglichen Laufzeit die noch anfallenden Zinsen Ihres aktuellen Kredits und verzerrt so die Berechnung Ihres tatsächlichen Vorteils.
Annehmen, ein beworbener Niedrigzins gilt automatisch für Sie. Kreditgeber bewerben eine Spanne von Zinssätzen; der Zinssatz, für den Sie tatsächlich qualifizieren, hängt von Bonität, Einkommen und der Bonitätsprüfung des Kreditgebers ab und kann deutlich über dem beworbenen Bestwert liegen. Bestätigen Sie Ihren tatsächlichen, persönlichen Zinssatz direkt bei einem Kreditgeber, bevor Sie eine Zahl als endgültig betrachten.
Feste und variable Zinssätze verwechseln. Ein variabler Zinssatz kann anfänglich niedriger sein als ein fester Zinssatz, sich aber über die Laufzeit des Kredits nach oben bewegen. Fragen Sie bei einem variablen Angebot nach, wie hoch der Zinssatz realistisch werden könnte, und rechnen Sie diesen höheren Wert testweise durch.
Wenn ein Teil Ihres Saldos ein staatlicher US-Studienkredit (Federal Loan) ist, ist die Umschuldung bei einem privaten Anbieter in der Regel unumkehrbar. Ein umgeschuldeter staatlicher Kredit verliert dauerhaft den Zugang zu einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen, staatlicher Stundung und Erlassprogrammen wie dem Public Service Loan Forgiveness. Lesen Sie unbedingt unsere ausführliche Seite Umschuldung vs. Staatliche Darlehen, bevor Sie einen staatlichen US-Kredit umschulden, und bestätigen Sie Ihren aktuellen Kreditstatus direkt bei Ihrem Kreditdienstleister oder auf studentaid.gov.