Diese Seite erklärt genau, wie die Ersparnisschätzung von StudienkreditRechner berechnet wird, welche Annahmen dabei getroffen werden, und was bewusst nicht modelliert wird. Wir veröffentlichen das offen, damit Sie selbst beurteilen können, ob die Schätzung für Ihre Situation sinnvoll ist, statt das Ergebnis als undurchsichtige Blackbox hinzunehmen. Da es sich bei diesem Rechner um ein US-amerikanisches Finanzprodukt (die Umschuldung von US-Studienkrediten) handelt, das auf Deutsch erklärt wird, gelten alle Beträge und Berechnungen in US-Dollar und nach US-amerikanischer Kreditlogik — es gibt kein direktes deutsches Äquivalent zu diesem System.
Bei den voreingestellten Beispielwerten des Rechners — ein Saldo von 35.000 $, ein aktueller Zinssatz von 6,8 % bei 10 Jahren Restlaufzeit, umgeschuldet zu 4,5 % bei gleicher Laufzeit — ergibt die oben stehende Formel eine geschätzte aktuelle monatliche Rate von rund 403 $ mit Gesamtzinsen von etwa 13.334 $, gegenüber einer neuen monatlichen Rate von rund 363 $ mit Gesamtzinsen von etwa 8.528 $. Die Differenz von rund 4.806 $ ist die angezeigte geschätzte Gesamtzinsersparnis. Würde die neue Laufzeit stattdessen auf 15 Jahre verlängert, sänke die monatliche Rate zwar stärker, die Gesamtzinsen blieben aber nahezu unverändert — ein Effekt, den nur der Vergleich beider Kennzahlen sichtbar macht, nicht die monatliche Rate allein.
Der Rechner verwendet die Standardformel für die Tilgung eines Kredits mit festem Zinssatz — dieselbe Mathematik, die Kreditgeber verwenden, um eine gleichbleibende monatliche Rate zu berechnen, die einen Saldo über eine festgelegte Anzahl von Monaten vollständig tilgt. Für einen Kreditsaldo P, einen monatlichen Zinssatz r (der Jahreszinssatz geteilt durch 100, dann durch 12) und eine Anzahl monatlicher Zahlungen n (Jahre mal 12) lautet die feste monatliche Rate:
Rate = P × r / (1 − (1 + r)−n)
Sobald die monatliche Rate bekannt ist, sind die Gesamtzinsen über die Laufzeit des Kredits einfach die Summe aller Zahlungen abzüglich des ursprünglichen Saldos: Gesamtzinsen = (Rate × n) − P. Der Rechner führt diese Formel zweimal aus — einmal mit Ihrem aktuellen Saldo, Zinssatz und der verbleibenden Laufzeit, und einmal mit demselben Saldo bei Ihrem geschätzten neuen Zinssatz und der neuen Laufzeit — und zeigt die Differenz zwischen beiden Gesamtzinsbeträgen als geschätzte Gesamtzinsersparnis an, zusammen mit der Veränderung der monatlichen Rate.
Sowohl die Berechnung des "aktuellen Kredits" als auch die des "neuen Kredits" beginnen mit dem gleichen von Ihnen eingegebenen Saldo. Das ist beabsichtigt: Eine echte Umschuldung tilgt Ihren bestehenden Saldo und stellt ihn als neuen Kredit neu aus, sodass ein fairer Vorher-Nachher-Vergleich in beiden Fällen von demselben Startkapital ausgehen muss. Wenn Sie stattdessen Ihren ursprünglichen Kreditbetrag statt des heute noch geschuldeten Betrags eingeben, überschätzt die Schätzung, wie viel Zinsen auf Ihrem aktuellen Kredit noch anfallen, und verzerrt so den Vergleich.
Er prüft nicht Ihre Bonität, Ihr Einkommen oder andere Kreditvergabekriterien. Das Feld "Neuer geschätzter Zinssatz" ist ein von Ihnen eingegebener Wert, kein von diesem Tool ermittelter Zinssatz. Ihr tatsächlich qualifizierender Zinssatz bei einem echten Kreditgeber hängt vollständig von dessen eigener Bonitätsprüfung ab.
Er stellt nicht die aktuellen Zinssätze, Gebühren oder Konditionen eines bestimmten Kreditgebers dar. Dies ist ein unabhängiges, anbieterneutrales Tool ohne Live-Verbindung zu einem Zinsfeed eines Kreditgebers.
Er berücksichtigt keine Bearbeitungsgebühren oder Vorfälligkeitsentschädigungen. Diese Kosten sollten separat gegen die geschätzten Zinsersparnisse abgewogen werden.
Er modelliert keine variablen Zinssätze. Jede Berechnung hier geht von einem festen Zinssatz für die gesamte eingegebene Laufzeit aus. Bei einem variablen Angebot empfiehlt es sich, den Rechner einmal mit dem aktuellen variablen Zinssatz und einmal mit einem realistisch höheren Zinssatz als Belastungstest durchzurechnen.
Er bewertet nicht, ob die Umschuldung eines staatlichen US-Kredits für Sie sinnvoll ist. Die Zinsmathematik ist identisch, unabhängig davon, ob ein Kredit staatlich oder privat ist, aber die Konsequenzen einer Umschuldung staatlicher Kredite — der dauerhafte Verlust von einkommensabhängiger Rückzahlung, Stundung und Erlassprogrammen — lassen sich nicht mit einer Tilgungsformel quantifizieren. Siehe dazu unsere Seite Umschuldung vs. Staatliche Darlehen.
Angezeigte Dollarbeträge werden für die Lesbarkeit auf den nächsten ganzen Dollar gerundet; die zugrunde liegende Berechnung selbst wird erst im letzten Anzeigeschritt gerundet. Bei einem eingegebenen Zinssatz von 0 % wechselt der Rechner zu einer einfachen linearen Division des Saldos durch die Anzahl der Zahlungen, da die Standard-Tilgungsformel bei 0 % nicht definiert ist. Prüfen Sie vor der Ergebnisinterpretation, dass sowohl die aktuelle als auch die neue Laufzeit eine realistische Anzahl von Jahren widerspiegeln.
Jede Zahl, die dieser Rechner liefert, ist eine Bildungsschätzung auf Basis vereinfachter Tilgungsmathematik und der von Ihnen eingegebenen Werte. Sie ist kein Kreditangebot, keine Zinsfestschreibung, keine Vorabgenehmigung und keine Garantie jeglicher Art, und sie sollte nicht als persönliche Finanz-, Rechts- oder Steuerberatung verstanden werden. Bestätigen Sie jeden Zinssatz, jede Laufzeit und jede Gebühr direkt bei einem Kreditgeber oder Ihrem aktuellen Kreditdienstleister, und prüfen Sie alles rund um Ihren staatlichen US-Kreditstatus auf studentaid.gov, bevor Sie eine Umschuldungsentscheidung treffen.
Wenn ein Ergebnis auf der Rechnerseite nicht Ihren Erwartungen entspricht, liegt die häufigste Ursache darin, dass die ursprüngliche statt der verbleibenden Laufzeit oder der ursprüngliche statt des aktuellen Saldos eingegeben wurde. Prüfen Sie die Zahlen anhand Ihrer letzten Kontoauszüge erneut, und lesen Sie unsere FAQ-Seite für weitere Hinweise zur richtigen Nutzung der Eingabefelder.