Hier beantworten wir die Fragen, die uns am häufigsten zu StudienkreditRechner erreichen — wie das Tool funktioniert, was eine Umschuldung ("Refinancing") von US-Studienkrediten überhaupt bedeutet, und woher die Zahlen des Rechners stammen. Da es sich um ein US-amerikanisches Finanzprodukt ohne direktes deutsches Äquivalent handelt, erklären wir die Begriffe hier bewusst ausführlich. Wer speziell die Entscheidung zwischen Umschuldung und dem Verbleib in einem staatlichen US-Kredit durchdenken möchte, findet auf unserer Seite Umschuldung vs. Staatliche Darlehen eine ausführlichere Einordnung.
Wer betreibt StudienkreditRechner? +
StudienkreditRechner wird von Numerlyn LLC betrieben, einem unabhängigen Anbieter kostenloser Bildungsrechner. Wir sind kein Kreditgeber und nicht mit einem bestimmten Umschuldungsanbieter verbunden. Unser Ziel ist es, die Zinsmathematik hinter einer Umschuldungsentscheidung verständlich zu machen, bevor Sie mit einem Kreditgeber sprechen.
Bietet die Seite selbst Kredite oder Umschuldungen an? +
Nein. Diese Seite vergibt keine Kredite, nimmt keine Anträge entgegen und prüft keine Bonität. Der Rechner ist ein eigenständiges Bildungswerkzeug; eine tatsächliche Umschuldung erfolgt ausschließlich direkt bei einem Kreditgeber oder Ihrem aktuellen Kreditdienstleister, außerhalb dieser Seite.
Was bedeutet "Umschuldung" bei US-Studienkrediten genau? +
Bei einer Umschuldung ("Refinancing") löst ein privater Kreditgeber einen oder mehrere bestehende US-Studienkredite ab und ersetzt sie durch einen einzigen neuen privaten Kredit, meist mit anderem Zinssatz, anderer Laufzeit oder beidem. Der neue Kredit ist immer ein privater Kredit — auch wenn der ursprüngliche Saldo teilweise aus staatlichen (federal) Krediten stammte. Dieser Unterschied ist entscheidend, siehe die nächste Frage.
Ist Umschuldung dasselbe wie Konsolidierung? +
Nein. Die staatliche US-Konsolidierung ("Federal Consolidation") fasst mehrere staatliche Kredite zu einem neuen staatlichen Kredit zusammen und bleibt innerhalb des staatlichen Systems, wodurch staatliche Schutzmaßnahmen erhalten bleiben. Umschuldung ersetzt einen Kredit durch einen neuen privaten Kredit und entfernt ihn vollständig aus dem staatlichen System.
Was passiert mit staatlichen Schutzmaßnahmen bei einer Umschuldung? +
Sie gehen für diesen Kredit dauerhaft verloren. Staatliche US-Kredite bieten Schutzmaßnahmen, die private Umschuldungskredite in der Regel nicht bieten: einkommensabhängige Rückzahlungspläne, staatliche Stundung bei finanziellen Schwierigkeiten, und Erlassprogramme wie das Public Service Loan Forgiveness. Einmal umgeschuldet, gibt es in der Regel keinen Weg zurück in den staatlichen Status für diesen Kredit.
Kann ich nur einen Teil meiner Kredite umschulden? +
In vielen Fällen ja. Manche Kreditnehmer schulden nur ihre privaten Kredite um, oder nur die staatlichen Kredite, bei denen sie sicher sind, keine Schutzmaßnahmen zu benötigen, und lassen die übrigen staatlichen Kredite unangetastet. Die Mathematik dieses Rechners funktioniert unabhängig davon, welche Kredite Sie einbeziehen.
Beeinflusst eine Umschuldung meine Kreditwürdigkeit? +
Die Beantragung einer Umschuldung beinhaltet in der Regel eine Bonitätsabfrage, die kurzfristig zu einer kleinen Veränderung führen kann. Fragen Sie bei jedem Kreditgeber nach, welche Art von Abfrage in welchem Schritt des Prozesses verwendet wird, da sich die Praxis von Anbieter zu Anbieter unterscheidet.
Wie genau ist die Ersparnisschätzung? +
Die zugrunde liegende Mathematik — Standard-Tilgungsrechnung, erklärt auf unserer
Methodik-Seite — ist für die eingegebenen Zahlen präzise. Nicht garantiert ist, ob der eingegebene "neue Zinssatz" ein Zinssatz ist, für den Sie tatsächlich qualifizieren; das hängt von der Bonitätsprüfung eines echten Kreditgebers ab. Betrachten Sie das Ergebnis als Planungshilfe, nicht als verbindliches Angebot.
Sind meine Daten privat? +
Ja. Alle Berechnungen laufen lokal in Ihrem Browser mittels JavaScript ab. Nichts, was Sie in den Rechner eingeben, wird an einen Server übertragen, protokolliert oder gespeichert, und die Seite erfordert kein Konto und keine persönlichen Daten zur Nutzung.
Wo finde ich offizielle Informationen zu meinem staatlichen US-Kredit? +
StudentAid.gov, die offizielle Seite des US-Bildungsministeriums, ist die maßgebliche Quelle für Ihren aktuellen Kredittyp, Saldo, Kreditdienstleister und für die Programme, für die Sie bereits qualifizieren könnten. Zinssätze und Programmregeln ändern sich, und dieser Rechner verfolgt diese Änderungen nicht — prüfen Sie zeitkritische Angaben immer direkt dort.
Warum gibt es diese Seite auf Deutsch, wenn es um ein US-Produkt geht? +
Weil es Leser mit US-Studienkrediten gibt, die auf Deutsch recherchieren möchten — etwa Personen, die in den USA studiert haben, dort derzeit studieren, oder US-Kredite aus einem früheren Lebensabschnitt mitbringen. Ein deutsches Äquivalent zu diesem System existiert nicht, da die deutsche Studienfinanzierung (etwa BAföG) grundlegend anders strukturiert ist. Wir erklären hier ausschließlich das US-amerikanische Konzept, nicht ein deutsches Finanzprodukt.
Berücksichtigt der Rechner Bearbeitungsgebühren oder Vorfälligkeitsentschädigungen? +
Nein. Der Rechner modelliert ausschließlich die Zinsmathematik auf Basis der eingegebenen Werte. Wenn ein Kreditgeber eine Bearbeitungsgebühr verlangt, sollten Sie diese Kosten separat gegen die auf dieser Seite geschätzten Zinsersparnisse abwägen — eine niedrigere Rate mit hoher Gebühr kann Monate oder Jahre an Ersparnis benötigen, nur um die Gebühr auszugleichen.
Was ist der häufigste Fehler bei der Nutzung dieses Rechners? +
Die Verwechslung von ursprünglicher und verbleibender Laufzeit, sowie von ursprünglichem und aktuellem Saldo. Wenn Sie bereits einige Jahre in der Rückzahlung eines Kredits sind, geben Sie die tatsächlich verbleibende Laufzeit und den heute noch geschuldeten Betrag ein — nicht die Werte vom Beginn des Kredits. Diese beiden Zahlen finden Sie im Online-Konto Ihres Kreditdienstleisters oder auf Ihrer letzten Abrechnung. Ein falscher Ausgangswert verzerrt die gesamte Vergleichsrechnung, selbst wenn die übrigen Eingaben korrekt sind.